贷款购房后的成本与效用

　　购房是人生中的大事。在单位分房时代，人们当然无法体会到购房的重要性，但是自从货币化分房后，购房的重要性就凸显出来了。购房前，大多数购房者对房子的地址、价位及质量等，都尽量收集更多的信息，以便根据自己的条件做出最优选择。但是，有多少人会想过购房后的巨大成本与不同的效用呢?

　　最近，

　　碰到一些年轻人，有的刚从学校毕业没几年，就纷纷加入购房大军。前两天，一位年轻记者来我家，我问她现在住在哪里?她告诉我，就住在离我不远的小区。房子是用银行贷款买的，还款期20年。她告诉我，住在属于自己的房子里，心情特别畅快。但是，每天一醒来想到如何赚钱还房款，又让她忧心忡忡。

　　通过银行贷款购房，尽管在国内没有几年，但在国外早已是十分稀松平常的事情了。不过，中国特别之处体现在银行贷款购房的低龄化。在国外，年轻人大学毕业后开始几年都会去租房，等到有一定实力之后，才会计划购房。因为，多数人会认为这样做生活的成本较低。可是，国内的年轻人则不这样想，他们总是觉得自己未来的收益水平一定会不错，因此，都会轻松地进入购房市场。

　　但是，这些拥有“三高”(高学位、高收入、高地位)的精英们，真正购房后早已是不堪重负。正如有人所说，“现在我拿命换钱，将来拿钱换命”。也就是说，这帮年轻的“百万负翁”，尽管对收入预期很高，但为了还房款非得拼命工作，付出大代价不可。年轻时，住房条件是改善了，但是由于工作与赚钱的压力而使其生活质量严重下降。

　　他们疯狂地工作，拼命地赚钱，不仅把人变成了赚钱的工具，把个人生活变成无法化解的压力，而且抑制了个性的成长，个人根本无法实现自己的人生追求。一个显而易见的现象是，那些28-40岁左右的年轻人，碰到他们，无不一开口就谈如何赚钱。有研究报告表明，这些衣着光鲜、享有高收入高地位的精英们在人们羡慕的目光之后令人担忧的隐患：像陀螺一样疯狂工作，但内心渴望的是在50岁以前退休，再去做他们真正想做的事情。这就是他们过早购房子的代价或成本。

　　还有，银行贷款购房不仅要支付一笔不小的银行利息，而且由于每月都要支付房款，日常生活中的其他消费自然要下降。为了收入的稳定，一些人只能将就自己现有的工作而不敢有更多工作选择，从而可能让一个又一个的大好机会在自己眼前消失。

　　同时，人们是否会想到，购房时房价如何，如果大家都蜂拥而入时，房价一定会迅速上升。如果房子是价高时购入，未来的房价下降，即使自住，心里也会有不小的压力。

　　如果不购房而租房，并用这笔资金去投资，其情况又如何呢?在目前低利息时代，找好的投资机会当然不易，但以后还会是这样吗?20年的时间里肯定会有许多好机会。如果投资机会来了，手中没有流动性资产，只能看着大好的机会从眼前溜走。