提前还贷分期贷款购房更理性

　　通公众对人民币升息有什么样的看法?升息后对百姓的生活会有哪些改变?日前，中国社会调查所(SSIC)公布一份针对北京、上海、广州、重庆、沈阳、郑州等城市2000位公众进行的电话调查，显示：升息影响了大约五成百姓今后的投资计划。

　　调查显示：北方城市的公众对人民币升息反应很平静，而南方城市的公众反应比较强烈，升息后，马上对自己的存款和投资采取了新动作。当问及“升息对您的生活会产生多

　　大影响”时，39%的被访者表示影响很大。

　　人民币升息后，多少还是影响了百姓今后的投资计划，公众投资会更加理性、谨慎：有43%的被调查者表示“升息后将考虑提前还贷”;29%的被访者认为升息会造成

　　房价下降，而37%的人认为房价会上升;53%的公众表示，他们今后的投资将更理性和谨慎，尤其是在分期购买房子时。研究人员分析认为，从调查结果看，百姓今后在投资

　　理财上会十分慎重，可能会将大部分钱存在银行，至于投资

　　股票、基金将会谨慎考虑之后再说。

　　面对银行加息，如果你决定提前还房贷，是否了解这里也有窍门?理财专家指出，掌握这些小窍门，在同样条件下还能节省更多的利息。

　　贷款前就要“未雨绸缪”

　　有银行专家指出，如果市民有提前还贷的打算，那么在贷款方式的选择上就很有讲究。

　　目前还贷方式包括“等额本金还款法”和“等额本息还款法”两种。“等额本金还款法”每月还款本金保持不变，利息逐步递减，其间若选择提前还贷，归还的本金多，利息支出就相对减少;而“等额本息还款法”每月偿还金额相等，在偿还初期利息支出最大，本金最少，以后利息支付逐步减少，本金逐步增加。

　　由于同样贷款贷了一段时间后，“等额本息还款法”所要支付的利息将高于“等额本金还款法”，而在提前还贷时已支付的利息是不退还的，这就相对多支付了许多原本不应该提前支付的利息。因此，市民如果在一开始就想要提前还款，那么最好还是选择“等额本金还款法”。

　　先还商业贷款更“优惠”

　　除选择适合自己的提前还贷方式，如果市民的住房贷款是由商业贷款和公积金贷款构成的组合贷款，那么，先还其中的商业贷款则会“优惠”得多。

　　招商银行个人住房贷款部门负责人称，目前，市民办理住房贷款一般是两种情况：一种是公积金贷款，另一种是商业贷款。由于公积金贷款含政策性补贴的成分，所以贷款利率在加息前比商业贷款要低不少，此次加息幅度也比普通商业贷款低，所以市民把贷款利率较高的商业贷款提前归还，要相对划算些。

　　缩短贷款期限会更省钱

　　提前还贷的主要目的就是减少利息，尤其是在贷款的最先几年当中，因为本金基数大，利息越大。

　　[链 接]

　　还贷方式有五种

　　一、等额本息按揭方式

　　在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，这样由于每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。

　　它的优势在于，虽然支出利息较多，但每月的还款压力较小。比较适合工作稳定的工薪阶层。

　　二、等额本金按揭方式

　　是将本金每月等额偿还，然后根据剩余本金计算利息，所以初期由于本金较多，将支付较多的利息，从而使还款额在初期较多，而在随后的时间每月递减。

　　这种方式的好处是，由于在初期偿还较大款项，以后逐年减少，借款人的还款压力越来越小，可节省利息。

　　比较适合目前经济较为宽裕，但今后存在一定不确定性因素的人群。

　　三、固定利率按揭方式

　　指在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按照合同约定的固定利率支付利息，不会因为利率变化而改变还款数额，具有利率固定、还贷期限固定、贷款利息支出固定三大特点。固定利率房屋贷款最长期限为10年，而此前传统的浮动利率贷款最长期限是30年，这就将对贷款人的经济实力提出考验。

　　四、双周供按揭方式

　　是指个人按揭贷款由传统的每月还款一次改为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半。

　　目前深发展推出的“双周供”主要适用于期供类房屋按揭、抵押贷款，如一手楼、二手楼的房屋按揭贷款以及按揭还款的房屋抵押贷款。目前银行还开办了“转按揭”的业务。

　　五、固定利率与浮动利率可转换业务

　　同时，固定利率与浮动利率可互相转换业务也被推出。以光大银行为例，对已在该银行办理浮动利率房贷的客户可转办固定利率房贷业务(包括住房、商用房)，办理时不收取任何违约金和手续费;对于已办理固定利率房贷，且固定利率贷款存续期在1年以上的客户，在缴纳一定违约金的情况下，可申请转办浮动利率房贷，固定利率贷款存续期在5年以上的客户，免收违约金。